Comment naviguer dans l'environnement actuel de l'assurance

Naviguer sur le marché de l'assurance a toujours été complexe, obligeant les entreprises à relever de nombreux défis. Ces derniers temps, le paysage est devenu encore plus complexe en raison d'une conjonction de facteurs. De l'emprise inexorable de l'inflation à la flambée des coûts des sinistres, le secteur traverse une période sans précédent. Alors que les entreprises s'efforcent d'obtenir une couverture adaptée à leurs besoins, comprendre les subtilités du contexte actuel est non seulement avantageux, mais impératif.

Les meilleures organisations utilisent leur position de risque comme un avantage concurrentiel. Elles comprennent leurs propres données et comment elles peuvent jouer en leur faveur ou en leur défaveur pour déterminer la meilleure façon de gérer et de financer leurs risques.

Parlons d'inflation

Les indicateurs d'inflation actuels suggèrent que, malgré une lueur d'espoir, des défis persistent. Même si une stabilisation économique est en vue, le thème dominant reste la volatilité, les prix et les taux sur tous les marchés étant appelés à poursuivre leur évolution imprévisible dans un avenir proche.

L'inflation a touché le secteur de l'assurance par l'explosion des sinistres et des coûts des litiges, ce que les professionnels de l'assurance appellent l'inflation sociale. L'inflation sociale désigne le coût des sinistres pour un assureur qui augmente plus rapidement que l'inflation économique générale (1). Même si vous n'êtes pas immergé dans le quotidien du monde de l'assurance, vous êtes probablement conscient de l'inflation sociale. Les deux causes les plus évidentes de la hausse du coût des sinistres sont les verdicts nucléaires et la théorie du reptile. Même si vous êtes lassé d'entendre et de discuter de ces concepts, il est important de les garder à l'esprit, car ils ont créé des obstacles pour votre courtier d'assurance, votre compagnie d'assurance et, surtout, pour votre entreprise. Avec l'explosion des coûts de règlement des sinistres, il n'est pas surprenant que le secteur de l'automobile commerciale ait été directement touché. Les experts en sinistres sont mieux préparés dès le départ à lutter contre les verdicts nucléaires ou la théorie du reptile.

Conducteurs et opérateurs

Aucun secteur d'assurance n'a été plus durement touché que le secteur de l'automobile commerciale, et vos opérateurs ont un impact considérable sur ce secteur. Éléments vitaux de toute activité, ils ont la responsabilité particulière d'exploiter les équipements et de garantir le bon déroulement des projets, non seulement de manière efficace, mais aussi aussi sûre que possible. Bien que vos employés connaissent l'importance de leur rôle, la distraction au volant n'est pas un problème obsolète. Selon la National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA), plus de 300 000 personnes ont été blessées dans des accidents de voiture impliquant des conducteurs distraits en 2021. La distraction au volant peut se manifester de trois manières distinctes :

Distractions visuelles : tout ce qui détourne les yeux des conducteurs de la route.

Distractions physiques/manuelles : Tout ce qui oblige le conducteur à retirer ses mains du volant.

Distractions mentales/cognitives : Tout ce qui empêche l’esprit de se concentrer sur la conduite du véhicule.

Un autre facteur impactant le marché de l'assurance est la disponibilité de conducteurs qualifiés. Si l'emploi dans le secteur du transport et de l'entreposage a progressé de 8,2 % entre 2021 et 2022, avec 6,7 millions de personnes employées, le déficit n'a pas été comblé. Les experts du secteur des transports estiment que plus de 1,2 million de nouveaux conducteurs devront être embauchés au cours des dix prochaines années pour répondre à la demande.

Ces facteurs contribuent à la dureté du marché de l'assurance, ce qui engendre un problème de capacité d'assurance. À mesure que le coût des sinistres augmente, la capacité d'assurance diminue, car les assureurs ont plus de mal à rester solvables. Les niches spécialisées, comme les grues, le gréement et les transporteurs spécialisés, offrent déjà des options limitées aux opérateurs, et la pression sur le secteur de l'assurance réduit les choix. La capacité limitée du marché de l'assurance, en particulier pour les niches spécialisées, ne fait qu'accroître sa volatilité et complique considérablement la recherche du transporteur et de la police d'assurance adaptés à votre agent.

Prochaines étapes

Inutile de paniquer. Bien que certains éléments échappent à votre contrôle, vous pouvez prendre des mesures stratégiques pour les atténuer directement au sein de votre organisation et ainsi réduire votre risque.

La mise en place d'un plan de sécurité rigoureux peut atténuer plusieurs risques en responsabilisant les opérateurs, en réduisant la distraction au volant et en améliorant la fidélisation, l'engagement, la productivité et le recrutement des employés. Si votre assureur dispose d'un service de contrôle des sinistres, assurez-vous de l'utiliser à votre avantage. Son rôle est de vous guider dans vos bonnes pratiques, et non de freiner vos activités.

Adopter la technologie peut vous aider à instaurer une solide culture de sécurité au sein de votre organisation. Les enregistreurs automatiques d'événements (AER) et la télématique sont deux des technologies les plus répandues aujourd'hui. Elles favorisent la responsabilisation, créent des opportunités de coaching et exploitent les données pour régler les sinistres avant qu'ils n'atteignent des sommets. Dans le secteur des grues, du gréage et des transporteurs spécialisés, l'adaptation efficace aux nouvelles technologies peut s'avérer difficile pour diverses raisons. Voici quelques conseils pour une intégration harmonieuse des technologies au sein de votre organisation :

■ Fournir une communication cohérente et complète pour aider les opérateurs à comprendre le comment, le pourquoi et le quand de la technologie.

■ Donnez des exemples de l'impact positif de la technologie sur vos opérations afin d'aider les conducteurs/opérateurs à comprendre les avantages et à renforcer leur confiance en la technologie. Expliquez que la technologie ne remplace pas l'expérience et l'expertise de vos conducteurs/opérateurs, mais qu'elle est là pour les améliorer et rendre chacun meilleur.

Choisir son opérateur

L'une des principales différences entre subir les effets d'un marché de l'assurance turbulent et en profiter pleinement réside dans le choix du bon assureur. Gardez ces points à l'esprit la prochaine fois que vous et votre agent examinerez vos options :

Communication : Restez en contact tout au long de votre année d’assurance avec tous vos représentants d’assurance.

Stabilité : Choisir un assureur financièrement solide vous procurera une tranquillité d’esprit dans les moments difficiles.

Ressources : Un assureur solide dispose de nombreuses ressources pour vous aider à créer un meilleur programme – profitez-en toutes.

Posez des questions : utilisez des questions pour mieux comprendre votre opérateur et votre propre politique afin de vous assurer qu'elle convient à votre entreprise.

Établissez des relations : il est important de connaître les personnes qui vous soutiendront lors de certains de vos pires jours.

Recherchez un spécialiste : Travailler avec des professionnels de l’assurance (votre agent et votre transporteur) spécialisés dans votre secteur est essentiel à votre réussite, car ils possèdent une vaste expérience.

Alors que des forces incontrôlables persistent sur le marché, des mesures proactives, sous votre contrôle, vous aideront à traverser la tempête. Alors que le secteur continue d'évoluer en cette période d'incertitude, l'adaptabilité et la prise de décisions stratégiques seront essentielles pour garantir une couverture optimale et gérer efficacement les risques.

L'AUTEUR

Lauren Fronczek est vice-présidente adjointe en charge du transport spécialisé chez National Interstate Insurance Company, basée à Richfield, dans l'Ohio. National Interstate Insurance est classée « A+ » (supérieure) par AM Best.