如何应对当前的保险环境

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21 二月 2024

保险市场的瞬息万变向来错综复杂，企业需要应对一系列挑战。近年来，由于多种因素的叠加，市场环境变得更加严峻。从持续上涨的通货膨胀到不断攀升的理赔成本，保险业正经历着前所未有的困境。企业在努力寻求符合自身需求的保险保障时，了解当前市场的复杂性不仅至关重要，而且极具优势。

优秀的企业会将自身的风险状况转化为竞争优势。他们了解自身的数据，并懂得如何利用这些数据来管理和融资，从而确定合适的风险管理方式。

我们来谈谈通货膨胀。

当前的通胀指标表明，尽管曙光乍现，但挑战依然存在。虽然经济企稳可能即将到来，但整体趋势仍然是波动性，所有市场的价格和利率在可预见的未来都将继续难以预测地波动。

通货膨胀已通过索赔和诉讼成本的飙升波及保险业，保险专业人士通常将其理解为社会通胀。社会通胀指的是保险公司的索赔成本增长速度高于整体经济通胀率 (1)。即使您并非保险业的日常从业者，也可能听说过社会通胀。索赔成本上升的两个最明显原因是“巨额赔偿”和“爬行动物理论”。尽管您可能已经厌倦了听到和讨论这些概念，但记住它们仍然很重要，因为它们给您的保险经纪人、保险公司以及最重要的——您的业务都带来了障碍。随着索赔和解成本的飙升，商业汽车保险受到直接影响也就不足为奇了。理赔专业人员从一开始就做好了应对“巨额赔偿”或“爬行动物理论”的准备。

司机和操作员

在所有保险领域中，商业汽车保险受到的冲击最大，而您的操作人员对此影响巨大。作为任何运营的命脉，他们肩负着操作设备、确保项目高效且尽可能安全地运行的独特责任。尽管您的员工深知自身职责的重要性，但分心驾驶并非过时的问题。据美国国家公路交通安全管理局 (NHTSA) 统计，2021 年有超过 30 万人因分心驾驶而受伤。分心驾驶可表现为以下三个方面：

视觉干扰：任何会分散驾驶员视线、使其无法专注于道路的因素。

身体/手动分心：任何需要驾驶员将手从方向盘上移开的情况。

精神/认知干扰：任何使驾驶员无法集中精力驾驶车辆的因素。

影响保险市场的另一个因素是优质驾驶员的供应情况。尽管2021年至2022年运输和仓储行业的就业人数增长了8.2%，达到670万人，但缺口仍未得到弥补。运输行业的专家估计，未来10年需要招聘超过120万名新驾驶员才能满足需求。

这些因素导致保险市场承压，进而引发保险容量不足的问题。随着理赔成本的增加，保险公司维持偿付能力的难度加大，保险容量也随之下降。起重机、索具和专业承运商等专业细分行业的运营商选择本就有限，而保险业的压力更是雪上加霜。保险市场容量的有限，尤其是在专业细分领域，只会加剧市场的波动性，并使保险代理人更难找到合适的保险公司和保单。

下一步

现在，无需惊慌。虽然有些因素超出您的控制范围，但您可以采取一些战略措施，直接在组织内部降低这些因素的影响，从而降低风险。

制定完善的安全计划可以通过追究操作人员的责任、减少分心驾驶以及对员工留任率、敬业度、生产力和招聘工作产生积极影响来降低多种风险。如果您的保险公司设有损失控制部门，请务必充分利用他们的资源。他们的职责是指导您采取最佳实践，而不是阻碍您的运营。

拥抱科技有助于在组织内部建立强大的安全文化。自动事件记录仪 (AER) 和远程信息处理是目前最普及的两种技术。它们都有助于提升责任意识，提供指导机会，并利用数据在索赔金额达到天文数字之前就予以解决。在起重机、索具和特种运输行业，由于各种原因，有效应用新技术可能会遇到一些困难。以下是一些帮助您顺利将技术融入组织的技巧：

■ 提供持续、广泛的沟通，帮助操作人员了解技术的原理、原因和时机。

■ 提供一些案例，说明技术如何对您的运营产生积极影响，帮助驾驶员/操作员了解技术优势，增强他们对技术的信心。解释清楚，技术并非取代驾驶员/操作员的经验和专业知识，而是增强这些经验和专业知识，使每个人都能做得更好。

选择您的运营商

保险市场动荡带来的影响与平稳度过之间最大的区别之一在于是否选择了合适的保险公司。下次您和您的保险代理人考虑各种方案时，请记住以下几点：

沟通：在整个保单年度内，与所有保险代表保持沟通。

稳定性：选择一家财务实力雄厚的保险公司，能让您在困难时期安心无忧。

资源：实力雄厚的保险公司拥有众多资源，可以帮助您制定更好的方案——请充分利用这些资源。

提出问题：通过提问来更好地了解您的保险公司和您自己的保单，以确保它适合您的业务。

建立人际关系：了解在你最艰难的日子里会支持你的人非常重要。

寻找专家：与专注于您所在行业的保险专业人士（包括您的代理人和保险公司）合作对您的成功至关重要，因为他们拥有丰富的经验。

尽管市场中存在不可控因素，但您可以采取积极主动的措施来应对挑战。在当前充满不确定性的时期，随着行业不断发展演变，适应能力和战略决策对于确保最佳保障和有效管理风险至关重要。